作者：金融界银行研究院院长陈国汪

2026年6月，中国人民银行、金融监管总局、全国妇联联合印发《关于进一步加强金融支持妇女就业发展的实施意见》，从信贷供给、保险保障、科技赋能、政策协同等维度构建系统性支持框架。当前我国金融支持妇女发展已形成基础格局，但仍存在结构性短板，需对照新政要求精准补位。

一、主要成效

根据国家统计局2026年5月22日发布的《2025年全国1%人口抽样调查主要数据公报》（标准时点为2025年11月1日零时），我国女性总人口为68823万人，占全国总人口48.97%，其中16—59岁妇女约41770万人。我国妇女人口数量大，金融支持妇女就业发展潜力巨大，近年来成效显著。

一是信贷规模持续扩大，创业带动就业效应显著。妇女创业担保贷款、巾帼专项信贷已成为普惠金融重要组成部分。截至2025年10月，宁夏累计发放妇女创业类贷款214.04亿元，扶持28.4万人次城乡妇女创业；广东妇女创业小额担保贷款实施15年累计发放159亿元，直接受惠妇女15.8万人，间接带动158万妇女就业；广西2025年发放女性创业就业贷款35.64亿元，助力3.24万名创业女性；福建泉州2025年1-11月支持超3.2万户女性经营主体，发放信贷超16亿元，形成“资金扶持—创业落地—带动就业”的正向循环。

二是普惠覆盖稳步拓展，薄弱群体可得性提升。基础金融服务在女性群体中普及率持续提高，农村妇女、灵活就业妇女金融触达度明显改善。县域网点与线上渠道结合打破地域限制，大量从事种养殖、手工、电商的女性经营主体首次获得正规信贷支持。部分地区财政贴息后妇女贷款实际利率低至2.3%，有效降低融资成本。

三是保险保障逐步完善，风险抵御能力增强。女性特定疾病保险、生育保险不断丰富，“四癌”专项保险覆盖向农村延伸；家政综合保险、创业意外险等场景化产品陆续推出，灵活就业妇女参保渠道持续拓宽，社会保险与商业保险衔接逐步深化。

四是政银协同机制成型，服务精准度提升。妇联、金融管理部门、银行、财政联动机制在多数地区落地，形成“妇联摸排推荐—银行授信审批—财政贴息支持”服务链条，有效缓解银企信息不对称，涌现出“荣誉换信用”等创新模式。

二、主流实践做法

一是以创业担保贷款为核心，财政贴息降低融资成本。创业担保贷款是核心政策工具，由财政贴息、银行发放低息贷款，重点支持农村妇女、城镇失业妇女、返乡创业女性等群体，各地普遍执行财政贴息50%及以上政策，实际利率显著低于市场水平。部分地区推出“贷免扶补”组合模式，简化申请流程。

二是政银妇三方联动，打通基层落地堵点。妇联依托基层网络摸排需求、推荐项目；银行开辟绿色审批通道、下放审批权限；财政部门落实贴息与风险补偿。多地推动金融机构与妇联战略合作，打造“贷前宣导、贷中便民、贷后赋能”全链条服务，提升政策落地效率。

三是创新专属信贷产品，匹配差异化需求。针对女性经营主体特点开发分层产品：“荣誉类”信用贷款将巾帼荣誉转化为授信额度，给予利率优惠、取消反担保；场景类专项贷覆盖农业、科创等多元主体；居家就业类产品适配宝妈、留守妇女等群体，支持电商、手工、家政等灵活就业模式。

四是公益金融补充发力，精准支持薄弱群体。“母亲创业循环金”等公益项目为欠发达地区女性提供无息创业资金，重点覆盖脱贫地区、易地搬迁安置点，与政策性、商业性金融形成互补。

三、存在的主要问题

一是融资可得性存在结构性差距。农村低收入妇女、生育中断就业女性、灵活就业女性普遍缺乏抵押物与担保人，纯信用贷款覆盖面有限；产品额度与期限适配性不足，中长期经营性贷款占比偏低；女性主导企业直接融资渠道不畅，债务融资工具渗透率较低。

二是产品服务同质化，细分场景适配不足。多数产品为通用创业贷款的“巾帼冠名”版，针对女性集中就业场景的定制化产品较少，特殊群体专项服务缺失。普遍重信贷支持、轻综合赋能，配套经营指导、技能培训不足，创业存活率有待提升。

三是信用基础薄弱，算法公平性存隐忧。缺少统一的分性别金融统计体系，难以精准评估服务成效；女性经营主体信用信息碎片化，农村、灵活就业女性征信记录不足，信用评价难度大；传统风控模型可能隐含历史性别偏差，存在算法歧视风险。

四是金融素养与政策知晓率偏低。农村、偏远地区妇女对信贷、保险政策知晓率不足，存在“不敢贷、不会贷”顾虑；数字金融操作能力偏弱，部分基层服务友好度不足，数字鸿沟问题依然存在。

五是风险分担与长效机制不健全。多数地区未设立妇女创业贷款专项风险补偿金，银行不良处置压力大，影响投放积极性；女性全生命周期风险保障体系尚未完全建立；部分地区政银妇联动停留在协议层面，基层人员配备不足，服务持续性不强。

四、落实《实施意见》的针对性建议

一是优化信贷供给体系，精准降低融资门槛。落实创业担保贷款优化要求，适度提高额度、延长期限，对信用良好、获妇联表彰的女性降低或取消反担保要求，推广纯信用巾帼贷款。拓宽直接融资渠道，支持女性创业企业发行债务融资工具，推广供应链票据批量融资，针对不同场景开发分层专属产品。

二是深化政银妇协同，打造全链条服务。建立跨部门常态化会商制度，完善“妇联推荐+银行审批+财政贴息+人社赋能”闭环流程。依托基层妇联设立金融服务联络点，开展上门受理、批量授信，打通农村服务盲区，配套创业指导、市场对接、技能培训等增值服务。

三是强化科技赋能，筑牢算法公平底线。整合多维度数据构建女性经营主体专属信用评价体系，扩大信用贷款投放。建立算法性别偏见审查机制，定期开展信贷模型公平性测试与算法审计，剔除歧视性特征变量。优化数字服务便民化设计，保留线下服务渠道，消除数字鸿沟。

四是健全保险保障机制，筑牢风险防线。扩大“四癌”等女性特定疾病保险覆盖面，优化保费设置，提高低收入群体参保率。创新灵活就业妇女综合保险产品，加强商业保险与社保衔接，加大孕产期风险保障。探索女性创业贷款保证保险，分担创业失败风险。

五是深化教育培训，提升内生发展能力。推行“培训+信贷”联动模式，对参加职业技能培训的妇女给予贷款优先审批、利率优惠。规范发展商业性助学贷款，支持女性提升学历与职业技能。常态化开展金融知识进乡村、进社区活动，普及征信、反诈知识，提升女性金融素养。

六是完善长效机制，强化考核激励。鼓励设立妇女创业贷款风险补偿基金，撬动银行加大投放。建立分性别金融统计监测制度，定期评估服务成效。将金融支持妇女就业发展纳入普惠金融考核，对成效突出机构给予正向激励。加强金融消费者权益保护，严禁金融服务性别歧视，畅通女性消费者维权渠道。